Lebenslange Einnahmen durch eine Rente

Lebenslange Einnahmen durch eine Rente – die unterschätzte Sicherheit

Heutzutage wird die private Vorsorge über eine Lebens- bzw. Rentenversicherung in den Medien häufig negativ dargestellt. Dabei haben diese Produkte absolut ihre Daseinsberechtigung und kombinieren mehrere Vorteile in sich. Denn die Einnahmen sind ein wichtiger Faktor. Deine Rente sollte am Ende ja genug Geld für Dich abwerfen – auch wenn Du 100 Jahre oder älter wirst.

Warum überhaupt eine lebenslange Rente?

 

„Wie alt werde ich eigentlich ?“ ist eine Frage, die niemand seriös beantworten kann. Aber: man kann eine Lebenserwartung berechnen. Probiere das mal aus: ich habe gerade beim Schreiben „wie alt werde ich“ gegooglet und einen der Rechner genutzt. Mein Ergebnis: die Lebenserwartung liegt bei 94 Jahren. Das deckt sich insofern mit meinen Erwartungen, dass meine Oma mit 93 Jahren verstorben ist und ich davon ausgehe, dass ich – ohne Krieg, Hunger, Umzug- älter werde als sie. Allein der medizinische Fortschritt und die allgemeine Versorgung lassen uns deutlich älter werden, als wir von unseren Großeltern gewohnt sind (nicht alle meine Großeltern sind so alt wie meine eine Oma geworden). Das bedeutet aber auch, dass wir länger Rentner sein werden. „Frische“ Rentner werden im Schnitt 20 Jahre Rente beziehen können. Aktuell geht der Durchschnittsrentner mit 64 Jahren in Rente, in meinem Fall wären das dann 30 Jahre Lebenszeit!

Das Leben ist dadurch in 3 ähnlich große Lebensabschnitte unterteilt: Kindheit und Ausbildung, Erwerbstätigkeit, Ruhephase. Früher hatten die Leute in der Regel nur 10 Jahre Rente bis zum Ende ihres Lebens, jetzt das doppelte bis Dreifache. Hinzu kommt, dass unsere Gesellschaft weniger Kinder bekommt und damit für meine Rente später weniger Erwerbstätige für meine Rente aufkommen.

Das bedeutet, dass wir selber für einen Teil unserer Rente sorgen müssen. Das Rentenniveau wird sinken.

„Aber ich spare doch schon. Reicht es nicht, wenn das Geld auf dem Tagesgeldkonto bleibt?“

Leider nein. Wir leben in einer Niedrigzinsphase. Das heißt, es gibt keine Zinsen auf dem Konto. Gleichzeitig haben wir Inflation. In Deutschland beträgt sie im Schnitt 2%. Das bedeutet, dass 100€ nächstes Jahr nur noch 98 € wert sind. Und dieser negative Effekt frisst richtig viel Geld: Nach 35 Jahren ist das Geld nur noch die Hälfte wert. Wenn Du also heute z.B. einen VW Golf für 20.000 € kaufst, wird der Golf in 35 Jahren wohl etwa 40.000 € kosten (und die Brezel beim Bäcker 2€).

Du solltest also das Geld gewinnbringend anlegen.

Derzeit sprechen viele davon, ihr Geld in ETFs anzulegen. Schon mal davon gehört? Diese Fonds investieren passiv in einen Index und beteiligen sich damit in einen festgelegten Markt, ohne dass jemand die Investitionen aktiv auswählt. Der Vorteil ist, dass es wenige Kosten gibt – für eine Geldanlage ein nicht unwichtiger Aspekt.

Es gibt in diesem Modell 2 Dinge, die oft vergessen werden:

1. ETFs sind in der Regel offensive Produkte, d.h. wie die Börse auch schwanken sie stark. Nicht jeder ist emotional in der Lage, diese Schwankungen auszuhalten und verkaufen alles wieder mit Verlusten.
2. Selbst wenn es gut gelaufen ist, besitzt Du eine endliche Menge Geld. Und Du weißt immer noch nicht, wie alt Du wirst (siehe oben). Solltest du alt werden, hast Du womöglich am Ende Deines Lebens ein leeres Konto.

Und hier setzt die Rentenversicherung an: Ein Versicherer setzt Garantien ein, so dass die Höhe der Schwankungen nach unten hin begrenzt werden. Das bringt ein hohes Maß an Sicherheit und lässt Dich ruhig schlafen. Während du sparst und während Du Deine lebenslang Einnahmen beziehst.

Und weiter garantiert Dir der Versicherer eine lebenslange Rente. Das heißt, das Geld geht hier niemals aus. Nicht wenn Du 94 Jahre alt werden solltest, und auch nicht, wenn Du 114 Jahre alt werden solltest. Die Frage „wie hoch ist eigentlich meine Rendite“ hängt also davon ab, wie lange Du lebst. Und die kann ich Dir heute nicht beantworten.

Und es gibt noch ein paar gute Punkte:

• Du kannst dennoch in ETFs investieren, jedoch gekoppelt mit den Garantien des Versicherers.
• Der Gesetzgeber hat Steuergeschenke für Dich, wenn Du Dich für eine Rentenversicherung entscheidest, so dass Du deutlich weniger Steuern auf die Gewinne zahlst oder sogar einen Teil Deiner Beiträge zurück bekommst.

Wie beides geht, beschreibe ich in einem der nächsten Beiträge.

Du hast weitere Fragen zu Deinem individuellen Fall? Dann darfst Du mich gerne kontaktieren.